職業軍人只有終身俸夠嗎？保險業務必學的「4 筆退休金公式」

同樣是 40 歲退伍，為什麼有人月領 4 萬，有人月領 9 萬？

我有一個客戶，我叫他阿木。他 40 歲從軍中退伍，拿到了軍人終身俸，每個月將近 4 萬元。他心想：「這輩子穩了，就靠這筆錢過日子吧。」

退伍之後他確實有繼續工作，收入也還不錯，但他有一個觀念上的錯誤，讓他的退休金直接少了超過 100 萬！

他以為，軍人退伍之後就不能加勞保了。

於是每換一份工作，他都跟老闆說「我有軍人身分，不用幫我加勞保」，老闆也樂得省事，就沒幫他投保。就這樣，他在外面工作了將近十年，勞保年資一天也沒有累積。幸好他 50 歲遇到我，我幫他試算之後，他才驚覺這個錯誤有多嚴重。他趕緊補救，開始累積年資。雖然損失了一部分，但靠著後來正確的規劃，他還是成功創造了 4 筆退休金，把之前損失的缺口補了回來，還額外創造了每個月 3 萬元的現金流！

現在他 50 幾歲，退休金有了保障，他把時間全部花在他的夢想上，成為一名健美教練，在台上競賽，拿到同身高體重組的前十名！

這個故事告訴我們一件事：

財商資訊所造成的落差，差的不只是觀念，差的是真金白銀！

接下來，我把這套「4 筆退休金公式」完整拆解給你看，讓你帶著這份知識去幫身邊的軍職客戶做規劃！

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面談軍人客戶前，先搞懂軍人本來就有的 2 筆退休金

在談「如何創造更多？」之前，先弄清楚軍人在沒有做任何額外規劃的情況下，政府本來給了什麼。

第一筆：軍保一次金（政府給的，類似勞保概念）

職業軍人在服役期間，每個月薪資單裡都有扣「軍保費」。這筆費用，就是為退伍後的一次性領取在做準備。

基數計算方式（滿 20 年的標準版）：

年資段	基數
第 1～5 年	5 個基數
第 6～10 年	5 個基數
第 11～15 年	10 個基數
第 16～20 年	15 個基數
滿 20 年合計	35 個基數

試算（以一等士官長 11 級為例）：

• 軍保本俸：36,540 元

• 36,540 × 35 個基數 ＝ 1,278,900 元（約 127.8 萬）

這筆錢在退伍時一次領取，40 歲退伍就是 40 歲拿到這 127 萬多。

第二筆：退撫會月退俸（老闆：也就是「政府」給的，類似勞退概念）

軍人薪資單裡的另一筆扣款是「退撫會」。退伍後每個月可以持續領取，直到身故為止，這就是俗稱的「終身俸」。

計算公式：本俸 × 2 × 所得替代率

服役年資	所得替代率
滿 20 年	55%
每多 1 年	+2%
士官最高	95%
軍官最高	90%

試算（同上，一等士官長 11 級，服役滿 20 年）：

• 36,540 × 2 × 55% ＝ 40,194 元／月

所以如果不做任何額外規劃，這位士官長 40 歲退伍之後，每個月只能靠這 40,194 元過日子。

目前看起來還好，但問題是：通貨膨脹不會停、生活費只會漲。20 年後，這筆錢的購買力可能只剩現在的一半不到。光靠這一筆，幾乎肯定不夠！

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軍人退休規劃關鍵盲點：軍人退伍後，可以加勞保！

這是最多職業軍人不知道、也最容易造成百萬損失的觀念誤區。

軍人退伍後投入民間職場，是可以正常加入勞保的。

只要雇主依法幫你投保，你的勞保年資就會開始累積。從 40 歲退伍到 65 歲，中間整整有 25 年的時間，可以合法累積勞保與勞退這兩筆額外的退休金！

但很多退伍軍人跟阿木一樣，誤以為自己不能加，就主動跟老闆說不用投保。老闆省了一筆費用，你也少了一筆退休金！

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軍人的4 筆退休金完整試算

接下來用同一個案例，完整試算加入勞保與勞退之後的差距。

案例設定：

• 20 歲入伍，40 歲退伍，取得前述的軍保一次金 127.8 萬 + 退撫會月退 40,194 元

• 退伍後進入民間職場，勞保及勞退投保薪資均以 45,800 元計算

• 40 歲工作至 65 歲，累計勞保年資 25 年

• 65 歲退休

第三筆：勞保月退（政府給的第二層保障）

勞保老年年金 B 式公式：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%

45,800 × 25 × 1.55% ＝ 17,748 元／月

這筆每個月 17,748 元，從 65 歲一直領到身故，是終身給付。

第四筆：勞退專戶（雇主提撥 6%，自己的帳戶）

從 40 歲工作到 65 歲，雇主每月提撥薪資的 6% 進入個人勞退專戶，以投保薪資 45,800 元計算，每月提撥約 2,748 元，持續 25 年。

以年化報酬率 3% 保守估算，65 歲時勞退帳戶累積約 1,225,629 元（約 122.5 萬）。

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兩種規劃方式的差異

• 規劃一：一次金不做投資，直接保守持有

退休金來源	每月金額
退撫會月退俸	40,194 元
勞保老年年金（65 歲起）	17,748 元
月領合計	57,942 元

（另有軍保一次金 127.8 萬 + 勞退 122.5 萬，共約 250 萬的備用資金）

光是多了勞保這一筆，每個月就從 40,194 元提升到 57,942 元，多了將近 1.8 萬元。

• 規劃二：兩筆一次金做投資，以 6% 年化報酬率計算

40 歲退伍拿到軍保一次金 127.8 萬，若放入年化報酬率 6% 的投資工具，25 年後成長至約 548 萬元。65 歲時以 6% 孳息計算，這筆 548 萬每月可產生約 27,444 元的現金流。

勞退 122.5 萬同樣以 6% 孳息，每月可帶來 6,128 元。

以上4 筆合計：

退休金來源	每月金額
退撫會月退俸	40,194 元
勞保老年年金	17,748 元
軍保一次金投資孳息	27,444 元
勞退專戶投資孳息	6,128 元
月領合計	91,514 元

同樣是 40 歲退伍的職業軍人，有規劃跟沒規劃的差距：每月相差超過 5 萬元，25 年下來差距超過 1,500 萬！

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軍人的退休金規劃跟保險業務員有什麼關係？

你有沒有感覺到，整篇文章從頭到尾，我們用的工具只有：勞保、勞退、投資工具的選擇，中間沒有賣任何一張保單。但這套知識，讓你有能力走進一個退伍軍人面前，打開一份試算表，告訴他：「你現在每個月領 4 萬，但如果這樣規劃，你 65 歲可以月領 9 萬，差距超過 1,500 萬，而你只是少做了一個動作。」

當你說完這段話，你覺得他會怎麼看你？你不是業務員，是他財務上的救命恩人。

這就是財商知識的變現方式！你不是靠賣保單賺佣金，你是靠「幫客戶看見他不知道自己正在損失的錢」，讓他願意付費請你做全面的財務規劃。

當你帶客戶看懂制度的時候，你的角色就不再只是推商品了，而是替他打造未來的財務顧問！

這也是為什麼「警消、軍職」這一類的高收入特定族群，是收費制財務顧問最精準的陌生開發賽道之一，因為他們有穩定收入、有退休金需求、但財商資訊嚴重不足，最需要有人幫他們算清楚這筆帳！

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常見問題 Q&A

Q1：軍人退伍後加入勞保，年齡有限制嗎？

沒有年齡上限，只要在職場受雇，雇主就有義務替員工投保勞保（65 歲以上則只投勞退、不強制投勞保）。

40 歲退伍後立刻開始投保，到 65 歲就是整整 25 年的年資。每晚一年開始，就是少一年的勞保年金與一年的勞退提撥，時間成本非常高。

Q2：勞保老年年金什麼時候可以開始領？

民國 51 年次以後出生者，法定請領年齡為 65 歲。

也可以選擇提前最多 5 年申請，但每提前一年減給 4%（60 歲領的話只有 8 折）；反之延後最多 5 年，每延後一年增給 4%（70 歲領的話是 12 折）。

Q3：勞退專戶的 6% 是老闆出，還是自己出？

依法是雇主強制提撥 6%，這筆錢不影響員工薪資，是老闆額外負擔的。

員工也可以自願再額外提撥最高 6%，且自提的部分可以從個人所得中全額扣除，有節稅效果。對於想加強退休準備的人來說，自提是非常值得考慮的選項。

Q4：我沒有軍職客戶，這套知識對我還有用嗎？

非常有用，而且可以直接延伸。

「弄懂社保制度、幫客戶創造複數退休金來源」的邏輯，同樣適用於警消人員、公教人員、一般受薪族。每一個族群都有不同的退休金架構，而每一個架構都有「國家不會主動告訴你」的優化空間——這就是財務顧問能夠切入的角度。

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你身邊有公職、軍人或警消族群嗎？

這些人有穩定收入、有明確的退休需求、但幾乎沒有人幫他們做過完整的財務規劃。

當你能用一張試算表，讓他看見自己「不知道自己少了多少錢」，這場對話的成交率，跟你去冷拜訪完全不同！

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